To The Moon

文｜李意安

合規與創新的平衡是支付行業發展的永恆議題。

9月14日，第十一屆中國支付清算論壇上，以“守正創新擔當，服務實體經濟”爲主題，支付行業如何加速數字化轉型以更好地服務實體經濟繼續成爲熱議焦點。針對支付機構類會員單位數字化的轉型，協會開展了詳細的問卷調研，在科技治理、數據應用、數字化經營等各個層面深入研究分析支付機構轉型路徑，併發布了《非銀行支付機構數字化轉型研究報告》（下文簡稱：報告）。

與此同時，中國支付清算協會副祕書長亢林在論壇會議上表示，協會將全力支持新階段金融科技發展規劃落地，實施科技創新自律管理，加快建立金融科技倫理治理機制。

在防範金融安全的主基調下，數字能量與金融科技倫理建設如何平衡正在成爲行業發展下一階段的重要議題。

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行業共同命題

從清算機構、銀行到支付公司、聚合支付服務商再到商戶、用戶，數字化不僅是行業共識，更是產業共識。

報告顯示，2021年全國辦理非現金支付業務4395億筆，金額4416萬億元，規模分別是十年前的10.7倍和3.4倍。與此同時，人民銀行支付清算系統處理業務219億筆，金額6622萬億元，分別是十年前的11.6倍和3.6倍。

毫無疑問，從規模增長的角度，十年間電子支付發展成績斐然，然而隨着電子支付滲透率提升，競爭漸趨飽和，行業格局逐步穩定，存量競爭時代已然到來。

存量時代中，遊戲規則進一步清晰，監管不斷趨嚴，“合規”的生命線意義進一步凸顯。報告顯示，在數字化監管能力建設方面，50.9%的機構建立了跨行業、跨機構的風險聯防聯控機制，53.3%的機構建立了風險庫、漏洞庫和案例庫，全方位防範支付風險，62.5%的機構已建立或計劃建立金融科技倫理治理相關的工作機制，內容主要包括不得過度採集用戶個人信息、嚴格保護用戶的數據安全、通過內外部審查機制保證合規性等。

而另一方面，存量市場競爭進入紅海階段，賣方市場向買方市場切換，商戶的數字化意識已經覺醒，要從競爭中勝出需要不斷打磨服務和產品的顆粒度。這是一場從技術到產品到服務的全方位比拼，需要技術創新的不斷投入，更需要對市場需求的深刻洞察。

從調研情況看，多數機構都在持續加大科技投入。2022年，112家機構加大了金融科技資金投入，佔比67.9%，53家機構減少資金投入，佔比32.1%。與此同時，因機構類型、業務規模和經營範圍不同，科技投入差異性較大，頭部機構無論在資金投入和人員投入上都遠高於中小機構。金融科技人員數量方面，多數機構以正式員工爲主，總部IT人員在400人以上的有5家，佔比3%；100-300人之間有20家，佔比12.1%；50-99人的有20家，佔比12.1%；10-49人有75家，佔比45.5%；9人以下有45家，佔比27.3%。

監管層對於支持實體經濟的一個重要落腳點在於幫扶小微，事實上，多年來，在政府各類職能部門引導下，從金融機構到互聯網巨頭都在多措並舉“幫扶小微”，但顯然，這一目標依然任重道遠。迄今爲止，“小微”依然是公認難啃的骨頭，尤其在線下：數字化程度低、顆粒細小、決策瑣碎、毛利率低、獲客和風控成本高、代謝速度快。這些特徵決定了服務線下小微商家註定是一條難走的路，而支付生態的快速數字化爲攻克這一難題提供了關鍵思路。

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創新步履不停

在整個支付生態中，支付服務商是離商戶最近的一端，對商戶的真實需求有着最爲直接敏銳的感知。作爲行業中首個推出聚合碼的支付服務商，在“小店經濟”這個詞還沒被創造出來的時候，收錢吧已經開始專注服務這一人羣。

支付清算論壇期間，收錢吧創始人陳灝受邀分享利用技術創新助力小微數字化的經驗。陳灝認爲，對市場痛點保持敏感是創新步履不停的重要前提。

2013年，作爲從業十年的支付老兵，陳灝及其團隊敏銳地意識到支付行業二次變革的到來。“銀行卡收單經歷了十來年的高速發展，受理環境建設得到了長足進步，但小微商家面對的電子支付環境還不夠友好，如何用新技術和產品普及電子收款，我們創新了第一款聚合收款碼。”

2015年，收錢吧推出行業首個商用聚合收款碼，幫助商家實現了一碼跳轉微信支付、支付寶等多種付款方式。此後，圍繞小微商戶具體需求，收錢吧不斷創新產品、升級服務；2019年，基於商家防漏單的需求，收錢吧研發了收錢音箱並在此基礎上持續迭代，目前已進化到第四代收錢音箱Pro，可以實現99.99%播報穩定率，0.15秒的快速播報，多重防漏單設計讓商家實時關注收款情況；2020年，進一步圍繞商戶數字化經營的需求，收錢吧推出了“智慧門店”，爲小微商戶開發了一攬子簡便實用、功能強大的數字化門店經營工具。可以實現將自營外賣、掃碼點單、折扣促銷、優惠券、經營分析等多重功能聚合在一個小程序上。

持續的技術創新是緊跟市場一線需求的重要基礎。迄今爲止，收錢吧38家直營機構深耕市場一線，產品矩陣中，面向商家提供聚合收款碼、收款語音播報、掃碼收款終端、收銀SaaS、點單外賣商家小程序、電子卡券營銷，也可以爲銀行提供數字人民幣受理、收單專業化服務、銀行聯名卡拓展。相應地，在收錢吧2000多名員工中，研發團隊就佔到300多人，累積獲得31項自主專利、85項知識產權，這爲99.99%的高系統可用性和每分鐘100萬次的交易處理能力提供了重要支撐。來自收錢吧的數據顯示，截至目前，收錢吧產品覆蓋中國境內600多座城市，700萬線下注冊商家，400億次服務人次，每日服務人次4100萬。

值得提醒的是，創新並非某個企業的專屬命題，而是一個行業的共同命題。移動互聯網的創造力和數據生態的生命力需要在真實的場景中落地才能釋放更大的潛能，而要行穩致遠的長期發展，合規是一切的前提。

陳灝表示，收錢吧對自身的定位十分清晰，做聚合支付的技術服務商、支付服務的外包服務商，以“全能生意幫手”爲經營理念，補缺傳統金融機構的服務，用技術手段幫助小微生態實現數字化：“在提供商戶收款服務的過程中，我們全程不觸碰資金和敏感信息，在這一點上有着非常強烈的原則。但是基本的支付信息我們會進行全程加密，對交易風險進行預監控，與銀行和支付公司進行及時的溝通。我們追求的是100%的真實商戶，因此商戶在入網信息採集時有着非常嚴格的把控程序，地推團隊也會將線下記錄回傳給支付公司和銀行。”